많은 분들이 은행에 적금을 가입하면서 가장 많은 오류를 범하고 계십니다.

은행 적금 가입시 년간 5%, 6%, 7% 확정 금리라는 광고에 혹해 은행 적금을 가입하고 있습니다.

그러나 은행에서는 만기시 실질 수익율에 대해서는 전혀 언급을 안해줍니다.

왜 그럴까요?

그 이유는 실질 이자 소득율이 은행에서 광고하는 5%, 6%, 7%에 반도 못미치기 때문입니다.

따라서 이 지면에서는 은행 정기 적금 이자 계산법을 알려드려 은행의 이자 광고에 대한 허와 실을 아실수 있도록 하기 위함입니다.

은행 정기 적금 이자 계산식은 아래와 같습니다. 여러분들도 쉽게 계산 가능합니다. 계산 해보세요.

실질 이자 = 월납입금 X n(n+1)/2 X r/12

                                                                                         n = 개월수, r = 은행 금리

이해하기 쉽도록 예를 들어 설명 드리겠습니다.

예) 기간 = 12개월, 이자율 = 6%, 납입금 = 100만원/월

         납입 원금 = 100만원 X 12 = 1,200만원

         세전 이자 = 100 X 12(12+1)/2 X 0.06/12 = 39만원

그러나 여기서 이자 39만원 전액을 지급하는게 아니고 39만원에 대한 이자 소득세(14%)와 주민세(1.4%)의 합인 15.4%를 은행에서 원천징수하고 지급합니다.

         공제액 = 39 X 0.154 = 60,060원

1년 만기후 지급액은 원금 1,200만원에 이자 329,940원의 합인 12,329,940원 입니다. 

          실질 수익율 = 329940 / 12000000 X 100 = 2.75%

이렇게 이자률이 낮은 이유는 첫번째 불입한 100만원에 대해서는 1년(12개월)의 이자률인 6%가 적용되나 두번째 달에 불입한 금액에 대해서는 11개월간에 대해서만 이자률이 적용됩니다.

6개월째에 불입한 금액은 6개월간에 대해서만 이지률이 적용됩니다. 즉, 6%의 절반인 3%만 적용된다는 것이죠.

아래 공식을 보시면 보다 쉽게 이해하실 것입니다.

         첫재달 = 100 X 0.06 X 12/12 = 60,000원

         둘째달 = 100 X 0.06 X 11/12 = 55,000원

         세째달 = 100 X 0.06 X 10/12 = 50,000원

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         여섯번째달 = 100 X 0.06 X 6/12 = 30,000원

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         열한번째달 = 100 X 0.06 X 2/12 = 10,000원

         열두번째달 = 100 X 0.06 X 1/12 = 5,000원

1년 만기 6% 수익율 정기적금에 가입시 1년간 실질 수익율은 2.75%로 실제 일반적인 물가 상승률인 4%에도 못미치는 수익입니다. 은행 정기적금은 가만히 앉아서 돈을 까먹고 있다는 결론이 됩니다.

실질 물가 상승률 또는 교육비 상승률에 비하면 턱없이 낮은 수익율이죠. 그래서 최근에는 펀드 열풍이 불고 있는것입니다. 

은행의 정기적금은 1~2년내 꼭 써야하며 원금 손실이 되면 안되는 자금을 만들기 위한 용도로만 생각하셔야 합니다.

예를 들면, 전세 증액 자금, 긴급예비자금, 기타 2년내 반드시 사용해야할 자금 등입니다.